De startleeftijd van pensioen opbouwen: zo werkt het in Nederland

Vanaf welke leeftijd bouw je pensioen op, dat is iets wat veel mensen zich afvragen als ze hun eerste baan krijgen. Pensioen is belangrijk voor later en het fijne is dat in Nederland hier duidelijke regels voor zijn. Vanaf 2024 mogen werkgevers werknemers al vanaf 18 jaar laten deelnemen aan een pensioenregeling. Vroeger begonnen mensen meestal pas met pensioen opbouwen vanaf hun 21e, maar dat is dus veranderd. Hoe pensioensparen nu precies in zijn werk gaat en waarom het slim is om vroeg te beginnen, lees je hieronder.

De regels voor pensioenopbouw zijn aangepast

In het verleden golden er andere regels over wanneer iemand mocht starten met pensioen opbouwen via het werk. Voor 2024 deden alleen werknemers vanaf 21 jaar automatisch mee aan de meeste pensioenregelingen. Inmiddels is dat dus anders. Sinds 2024 mogen werknemers vanaf hun 18e meedoen. Dit betekent dat als je een baan hebt en je werkgever heeft een pensioenregeling, je vanaf je 18e pensioen voor later gaat sparen. In sommige branches, zoals in de schoonmaak of supermarkten, zijn er zelfs fondsen waar jongeren eerder mogen beginnen met sparen. Dit hangt af van de afspraken met de werkgever en de regels van het pensioenfonds waarvoor je werkt.

Het opbouwen van pensioen in de praktijk

Wanneer je in loondienst werkt, gaat je pensioenopbouw meestal vanzelf. Je werkgever regelt dit namelijk via een pensioenfonds of verzekeraar. Over het inkomen dat je verdient, bouw je een klein deel elk jaar op. Dat bedrag komt later maandelijks bij je salaris als je gepensioneerd bent. De hoogte van je pensioen hangt af van hoeveel en hoe lang je hebt gewerkt en natuurlijk vanaf welke leeftijd je pensioen opbouwt. Ben je vroeg begonnen? Dan heb je waarschijnlijk meer opgebouwd dan iemand die pas op zijn 25e start. Toch is het niet erg om tijdelijk geen pensioen op te bouwen, bijvoorbeeld door studie of werkloosheid, want deze periodes tellen niet mee in het sparen voor later.

Waarom vroeger beginnen een verschil maakt

Vroeg beginnen met je pensioen opbouwen geeft meestal een financieel voordeel. Als je bijvoorbeeld vanaf je 18e elke maand een beetje spaart, kan dat bedrag tientallen jaren groeien. Dat komt doordat alles wat je aan het begin van je werkleven spaart, later meer waard wordt door rente of beleggingswinsten. Hierdoor heb je een grotere spaarpot als je met pensioen gaat. Mensen die pas later aan de slag gaan of een tijdje niet werken, bouwen minder snel pensioen op. Het voordeel in Nederland is wel dat iedereen altijd recht heeft op een basispensioen, de AOW. Dit ontvang je vanaf je AOW-leeftijd, onafhankelijk van je werk. Alles wat je zelf opbouwt via je baan is dus extra, en maakt je oude dag gemakkelijker.

Zelf extra pensioen regelen kan altijd

Niet iedereen bouwt genoeg pensioen op via zijn werkgever. Misschien werk je parttime, heb je meerdere losse banen of ben je een tijdje zelfstandig. In die gevallen kan je zelf extra sparen voor later, bijvoorbeeld via een pensioenrekening of lijfrente. Dit kan je al vanaf jonge leeftijd doen, maar dit is nooit verplicht. Het voordeel is dat je zo zelf extra inkomen voor de toekomst opzij zet en minder afhankelijk bent van wat je via werk opbouwt. Veel mensen kiezen hiervoor als ze zelfstandig ondernemer zijn of tussendoor langer geen werk hebben. Op deze manier hou je zelf grip op hoeveel je straks te besteden hebt als je stopt met werken.

Meest gestelde vragen over vanaf welke leeftijd bouw je pensioen op

• Wanneer begin je automatisch met pensioen opbouwen?

  Als je in loondienst werkt met een pensioenregeling van je werkgever, start je automatisch met pensioen opbouwen vanaf je 18e verjaardag. De werkgever meldt je aan bij het pensioenfonds en houdt premie in op je loon.

• Bouw je ook pensioen op als je jonger dan 18 bent en werkt?

  In de meeste gevallen begint pensioen pas vanaf je 18e, ook al werk je eerder. Je salaris over de periode voor je 18e telt meestal niet mee voor je pensioenopbouw. Er zijn maar weinig regelingen waar je eerder mag beginnen met sparen.

• Wat gebeurt er als je pas later gaat werken?

  Als je pas na je 18e voor het eerst een baan krijgt, start je pensioenopbouw op het moment dat je begint te werken bij een werkgever met pensioenregeling. Je bouwt geen pensioen op over de jaren dat je niet werkte of toen er geen regeling was.

• Is het mogelijk om pensioen aan te vullen als je weinig opbouwt?

  Als je niet genoeg pensioen opbouwt via het werk, kun je zelf sparen of kiezen voor een pensioenproduct zoals een lijfrente. Zo kun je zelf zorgen voor meer inkomen voor later.

• Heb je altijd een pensioen als je ouder bent?

  Iedereen heeft recht op AOW vanaf de wettelijke AOW-leeftijd. Dit is een uitkering van de overheid. Alles wat je daarboven opbouwt via werk of zelf sparen is extra en zorgt voor een comfortabeler bestaan na je pensionering.